연기연금 증가액 계산기에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 연금을 늦게 받으면 매달 받는 금액이 늘어날 수 있지만, 그만큼 “연기 기간 동안 못 받는 금액”도 생깁니다. 그래서 연기연금은 단순히 월 수령액만 볼 게 아니라, 정상 수령 대비 누적 기준으로 언제부터 유리해지는지(손익분기)까지 함께 보는 것이 중요합니다. 연기연금 증가액 계산기는 정상 수령 월액, 연기 기간, 월 가산률을 입력하면 연기 후 월 증가액과 누적 손익 흐름을 그래프·표로 보여줍니다. 무료로 간편하게 바로 계산할 수 있으며 결과는 참고용 추정치입니다.
목차
계산 기준
- 연기 후 월 연금액(추정) = 정상 월액 × (1 + 연기개월수 × 월 가산률)
- 월 증가액(추정) = 연기 후 월액 − 정상 월액
- 누적 손익(정상 대비)은
- 연기 기간 동안 정상 수령했다면 받을 금액을 먼저 “마이너스”로 반영하고
- 연기 후에는 매달 늘어난 금액(추가분)으로 회복되는 구조로 계산합니다.
- 손익분기 나이는 “연기 기간 동안 못 받은 금액 ÷ 연기 후 월 추가분”으로 단순 추정합니다.
연기연금 증가액 계산기 입력 방법
정상 수령 월액은 국민연금/퇴직연금/개인연금 중 “연기 여부를 고민하는 연금”의 정상 기준 월액을 넣으면 됩니다. 연기 기간은 실제 제도/상품에서 허용되는 범위가 다를 수 있으니 가능 범위 내에서 선택하세요. 월 가산률은 제도/상품별로 상이하므로 모르면 보수적 값으로 계산해 범위를 확인하는 방법이 안전합니다. 종료 나이는 총수령액 비교를 위한 가정치이므로 85/90/95처럼 여러 값으로 바꿔보면 판단이 쉬워집니다.
연기연금 증가액 계산기 계산 예시
정상 65세 기준 월 150만 원, 3년(36개월) 연기, 월 가산률 0.6%로 가정하면 연기 후 월 연금액과 월 증가액이 계산됩니다. 동시에 연기 기간 동안 못 받은 누적액이 연기 후 추가분으로 언제 회복되는지(손익분기)도 확인할 수 있습니다.
해석 가이드
연기연금은 “월 현금흐름을 키우는 전략”이지만, 손익분기 전에는 정상 수령보다 누적 기준으로 불리할 수 있습니다. 따라서 손익분기 나이가 너무 높게 나오면 건강·기대수명·다른 소득원(근로/임대/기타 연금)을 함께 고려해 의사결정을 보완하는 것이 좋습니다. 반대로 손익분기가 비교적 이르면, 장기 현금흐름 안정 측면에서 연기 전략이 더 유의미해질 수 있습니다.
자주 묻는 질문 FAQ
연기연금을 하면 무조건 더 많이 받나요?
연기하면 월 수령액은 늘어날 수 있지만, 연기 기간 동안 못 받은 금액이 있어 “총수령액”이 항상 더 커진다고 단정하기 어렵습니다. 그래서 종료 나이(수명 가정)에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 연기연금 증가액 계산기에서 종료 나이를 85/90/95로 바꿔 총수령액 차이를 확인해 보세요. 다음 행동으로는 손익분기 나이가 본인의 기대수명 가정 안에 들어오는지 점검해 보세요.
손익분기(브레이크이븐) 나이는 무엇인가요?
손익분기는 “연기 때문에 못 받은 누적액”을 “연기 후 추가로 받는 월 증가액”이 모두 회복하는 시점을 의미합니다. 손익분기 이전에는 정상 수령이 누적 기준으로 유리할 수 있고, 이후에는 연기 수령이 누적 기준으로 유리해질 수 있습니다. 단, 제도/상품 조건과 인상률·세금에 따라 달라질 수 있어 참고용입니다.
월 가산률은 어디서 확인하나요?
월 가산률(연기 가산)은 연금 종류(국민연금/퇴직연금/개인연금), 상품, 가입 시기, 제도 변경에 따라 다를 수 있습니다. 가장 정확한 방법은 공단/금융사 공식 안내와 약관 확인입니다. 모르면 보수적 값과 중간 값을 넣어 2~3번 계산해 범위를 잡는 것이 좋습니다.
연기 기간이 길수록 항상 좋은가요?
연기 기간이 길수록 월액은 더 커질 수 있지만, 동시에 “못 받은 기간”도 길어져 손익분기가 뒤로 밀릴 수 있습니다. 즉 월액 증가와 누적 손익 회복 속도를 함께 봐야 합니다. 연기 1~5년을 비교해 손익분기 나이가 어떻게 바뀌는지 확인해 보세요.
총수령액 차이가 음수로 나오면 연기하면 손해인가요?
종료 나이 가정 내에서는 연기 시나리오의 총누적이 더 작다는 뜻입니다. 다만 실제는 연금 인상률(물가 연동), 세금, 다른 소득원, 건강 상태 등에 따라 의사결정이 달라질 수 있습니다. 다음 행동으로는 종료 나이를 더 높여(95/100) 결과가 역전되는지 확인해 보세요.
세금(연금소득세 등)과 연금 인상률도 반영되나요?
연기연금 증가액 계산기는 단순 비교를 위해 세금·인상률을 반영하지 않았습니다. 실제 실수령은 과세 방식과 다른 소득과의 합산, 연금 인상 규칙에 따라 달라질 수 있습니다. 중요한 결정을 앞두고 있다면 세후(실수령) 관점의 계산을 함께 해보는 것이 좋습니다. 다음 행동으로는 연금 세후(실수령) 계산기도 함께 확인해 보세요.
계산 결과 다음엔 무엇을 하면 좋나요?
먼저 은퇴 직후 3~5년 현금흐름이 충분한지 점검하고, 부족하면 연기 전략이 부담이 될 수 있습니다. 반대로 다른 소득원이 충분하면 연기로 월액을 키우는 전략이 의미가 커질 수 있습니다. 마지막으로 국민연금·퇴직연금·개인연금의 합산 현금흐름으로 다시 판단해 보세요.
주의사항
연기연금 증가액 계산기는 무료 참고용이며, 실제 연기연금 가산 규정(상한/적용 방식), 세금, 연금 인상률, 수령 조건에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 의사결정 전에는 공식 조회 결과와 약관을 확인하세요.